Feilaktig betalingsanmerkning: slik bestrider du

Betalingsanmerkninger skal være korrekte. Likevel skjer det feil: Krav som er betalt, blir stående. Omtvistede krav registreres før tvisten er avgjort. Og i noen tilfeller gjelder anmerkningen en helt annen person. Uansett årsak gjelder det samme: Du skal ikke leve med en feilaktig anmerkning, og du har lovfestede rettigheter til å få den rettet eller slettet – gratis.

Hvorfor oppstår feilene?

Kredittopplysninger flyter gjennom en lang kjede: fra kreditor via inkassoforetak til kredittopplysningsforetakene, med offentlige registre som kilder ved siden av. Feil kan oppstå i hvert ledd – et oppgjør som ikke meldes videre, en innsigelse som ikke registreres, et fødselsnummer som tastes feil, eller en gammel opplysning som blir liggende etter at fristen er ute. Systemet retter ikke alltid seg selv; det er derfor innsyns- og retterettighetene dine finnes, og derfor dokumentasjonen din er så viktig.

Det betyr også at du ikke bør ta et avslag som fasit. Får du nei på en søknad du mener burde gått gjennom, sjekk hva som faktisk står registrert – det tar minutter, og det hender fasiten er feil.

Hva regnes som en feilaktig anmerkning?

De vanligste feilene faller i fire grupper:

• Kravet er gjort opp, men anmerkningen vises fortsatt. Oppgjorte fordringer skal ikke lenger brukes i kredittopplysningsvirksomhet.
• Kravet er omtvistet. Har du reelle innsigelser mot kravet, skal det ikke gi anmerkning før tvisten er avgjort – les mer i artikkelen om omtvistede krav og anmerkning.
• Anmerkningen gjelder ikke deg. Forveksling, feilregistrering eller ID-tyveri – se egen guide om anmerkning på feil person.
• Anmerkningen er for gammel. Opplysninger kan som hovedregel ikke brukes lenger enn fire år fra registrering.

Også formelle feil i løpet frem mot registreringen – for eksempel at anmerkning er brukt uten at det er tatt rettslige skritt, eller før én-månedsfristen var ute – gir grunnlag for å kreve sletting.

Steg 1: Skaff dokumentasjon på hva som er registrert

Start med fakta. Be om gratis innsyn hos kredittopplysningsforetakene, slik at du ser nøyaktig hva som er registrert: hvilket krav, hvilken kreditor, hvilket beløp og hvilken dato. Innsynsretten er gratis og gjelder hos alle foretakene – kontaktinformasjon finner du i registeret over kredittopplysningsbyråene, og fremgangsmåten i artikkelen om innsynsrett.

Samle samtidig din egen dokumentasjon: kvitteringer for betaling, korrespondanse med kreditor eller inkassoforetak, og eventuelle skriftlige innsigelser du har sendt.

Steg 2: Krev retting skriftlig hos kredittopplysningsforetaket

Send et skriftlig krav om retting eller sletting til foretaket der anmerkningen er registrert. Brevet eller e-posten bør inneholde:

1. Hvem du er, og hvilken registrering saken gjelder.
2. Hva som er feil – for eksempel at kravet er betalt, omtvistet eller ikke ditt.
3. Dokumentasjonen som viser feilen, som vedlegg.
4. Et klart krav: rett eller slett registreringen, og bekreft skriftlig når det er gjort.

Retten til å få uriktige opplysninger rettet følger av personvernregelverket og kredittopplysningsregelverket – les mer i artikkelen om rett til retting. Siden byråene i praksis bygger på felles kilder, bør du kontrollere at rettingen slår gjennom hos alle – be om nytt innsyn etter noen uker. Hos betalingsanmerkning.com finner du også en egen guide om uriktig betalingsanmerkning med flere eksempler på hvordan kravet bør formuleres.

Steg 3: Kontakt kreditor eller inkassoforetaket

Ofte ligger feilen hos kilden: Inkassoforetaket har ikke meldt fra om at kravet er gjort opp, eller har oversendt opplysninger om et krav du har bestridt. Send derfor samme krav til inkassoforetaket eller kreditor, og be dem korrigere opplysningene overfor kredittopplysningsforetakene. Gjelder saken inkassoforetakets opptreden – for eksempel at de har oversett innsigelsen din – kan du også klage inkassosaken inn for Finansklagenemnda.

Steg 4: Klag til Datatilsynet

Blir ikke feilen rettet, klager du til Datatilsynet, som fører tilsyn med kredittopplysningsforetakene. Legg ved kravet du sendte byrået, svaret du fikk (eller manglende svar), og dokumentasjonen på feilen. Datatilsynet kan pålegge foretaket å rette eller slette opplysningene. Fremgangsmåten er beskrevet i detalj i guiden slik klager du til Datatilsynet.

Er du uenig i Datatilsynets avgjørelse, er Personvernnemnda klageinstans.

Eksempel: kravet som var betalt for lengst

Silje oppdaget anmerkningen da hun skulle bytte strømleverandør og fikk krav om forskuddsbetaling. Innsynet viste en anmerkning fra et inkassokrav hun hadde gjort opp over ett år tidligere – oppgjøret var rett og slett aldri meldt videre til kredittopplysningsforetaket.

Hun sendte samme dag en e-post til byrået med kvitteringen vedlagt og krav om umiddelbar sletting, og en tilsvarende e-post til inkassoforetaket med krav om at de bekreftet oppgjøret overfor byråene. Én uke senere var anmerkningen borte, og hun fikk skriftlig bekreftelse på slettingen. Saken kostet henne to e-poster – men bare fordi hun hadde tatt vare på kvitteringen. Uten dokumentasjon kunne den samme saken blitt en langdryg runddans. Historien er vanlig: Feilen ligger ofte i overgangene mellom aktørene – ikke i vond vilje. Men det er du som må oppdage den, og du som må kreve den rettet.

Mens saken behandles: begrens skaden

Retting tar tid – dager i beste fall, uker hvis saken er vanskelig. Står du midt i noe viktig, trenger du ikke vente passivt:

• Informer motparten direkte. Søker du lån eller bolig, kan du legge frem dokumentasjonen som viser at anmerkningen er bestridt – for eksempel kvitteringen eller innsigelsen. En saksbehandler som ser dokumentasjonen, kan vurdere helheten.
• Be byrået notere innsigelsen. Be om at det fremgår at registreringen er bestridt mens saken behandles.
• Sett frister og følg opp. Gi byrået en rimelig svarfrist i kravet ditt, og purr skriftlig når fristen løper ut – purringen er samtidig dokumentasjon i en eventuell klagesak.
• Vurder å utsette søknaden. Kan lånesøknaden vente to uker, er det ofte bedre å få slettingen på plass først – da møter du kredittvurderingen med rent register i stedet for en forklaring.
• Loggfør alt. Noter datoer for hver henvendelse og hvert svar. En ryddig tidslinje gjør klagen til Datatilsynet langt sterkere.

Har du lidt tap? Ta vare på alt

En feilaktig anmerkning kan få konkrete følger – et boliglån som glapp, en leieavtale som røk. Ta vare på avslagene og all korrespondanse. Dokumentasjonen viser omfanget av feilen overfor Datatilsynet, og kan bli viktig hvis du vil forfølge saken videre. Generelle erstatningsspørsmål må vurderes konkret, og faller utenfor det dette nettstedet kan gi råd om.

Oppsummert

• Feilaktige anmerkninger skal rettes eller slettes – gratis, og uavhengig av om du betaler noe.
• Vanligste feil: betalte krav som blir stående, omtvistede krav, forveksling og for gamle registreringer.
• Start med gratis innsyn, og krev deretter retting skriftlig hos byrået med dokumentasjon vedlagt.
• Be også kreditor eller inkassoforetaket korrigere opplysningene ved kilden.
• Når du ikke frem, er Datatilsynet klageinstansen – med Personvernnemnda over der igjen.