Kredittsjekk ved billån og leasing

Når du kjøper bil på lån eller leaser bil privat, skal du betale et fast beløp hver måned i flere år. Den som gir deg lånet eller leieavtalen, vil derfor vite om du klarer det. Det gjør de gjennom en kredittsjekk – eller kredittvurdering, som er det samme. Men reglene er ikke helt like for billån og leasing, og de skiller seg også fra reglene for forbrukslån.

Billån er et lån med pant i bilen

Et billån er normalt et lån der bilen står som sikkerhet. Betaler du ikke, kan långiveren i siste instans bruke pantet i bilen til å dekke kravet. Det gjør billånet til en annen type lån enn et forbrukslån, som gis uten noen form for sikkerhet.

Forskjellen har betydning fordi utlånsforskriften deler lån inn i grupper. Kapittel 3 gjelder lån med pant i bolig, kapittel 4 gjelder usikrede lån (forbrukslån), og kapittel 5 gjelder lån med pant i andre eiendeler enn bolig – typisk billån med pant i bilen. I tillegg gjelder de generelle reglene i forskriften for alle lån til forbrukere, uansett type.

Långiveren plikter å kredittsjekke deg

Den som gir deg billån, kan ikke velge å droppe kredittsjekken. Etter finansavtaleloven § 5-2 har långiveren plikt til å kredittvurdere deg før kredittavtalen inngås. Viser vurderingen at du trolig ikke klarer å betale, skal långiveren avslå søknaden. Det er avslagsplikten i § 5-4 – långiveren kan altså ikke gi deg lånet selv om du gjerne vil ha det.

Pantet i bilen endrer ikke dette. At långiveren har sikkerhet, betyr ikke at den kan se bort fra om du faktisk har råd. Kredittvurderingen handler om betalingsevnen din, ikke bare om verdien av bilen.

Kravene i utlånsforskriften for billån

Utlånsforskriften setter noen faste rammer for hvor mye du kan låne. To av dem gjelder alle låntyper, og er derfor like viktige for billån som for boliglån.

Betjeningsevne: tåler du høyere rente?

Etter § 5 skal banken regne på om du kan betjene all gjelden din dersom renten øker. Kravet er at du skal tåle 3 prosentpoeng renteøkning, men minst 7 prosent rente. Banken legger altså alltid til grunn en rente på minst 7 prosent i regnestykket, selv om den faktiske renten på lånet er lavere. Har du rammekreditter, for eksempel kredittkort, regnes de som fullt utnyttet.

Stresstesten gjelder samlet gjeld – ikke bare billånet. Har du boliglån, studielån og kredittkort fra før, tas alt med når banken vurderer om du tåler en renteøkning. Vil du se hvordan tallene dine slår ut, kan du prøve betjeningsevne-kalkulatoren før du søker.

Gjeldsgrad: maks fem ganger inntekten

Etter § 6 kan samlet gjeld som hovedregel ikke overstige fem ganger brutto årsinntekt. Har du en årsinntekt på 600 000 kroner, blir taket 3 millioner kroner i samlet gjeld. Har du allerede et stort boliglån, kan et nytt billån være nok til å sprenge denne grensen, selv om bilen i seg selv ikke er dyr.

Fleksibilitetskvoten er større enn for forbrukslån

Bankene kan i en viss andel av sakene innvilge lån som ikke oppfyller alle kravene. For lån med pant i annet enn bolig, som billån, er denne fleksibilitetskvoten 10 prosent av lånevolumet per kvartal (§ 17). For forbrukslån er kvoten bare 5 prosent (§ 15). Kvoten er likevel ingen rettighet – det er banken som bestemmer om den vil bruke den på deg.

Du finner hele oversikten over forskriften i artikkelen Utlånsforskriften forklart, og selve forskriften hos Lovdata.

Billån og forbrukslån: forskjellene

Mange vurderer å finansiere bilen med et forbrukslån i stedet for et billån. Reglene er da strengere på flere punkter. Les mer om hva som gjelder i kredittsjekk ved forbrukslån.

	Billån med pant i bilen	Forbrukslån (usikret)
Kapittel i utlånsforskriften	Kapittel 5	Kapittel 4
Sikkerhet	Pant i bilen	Ingen
Stresstest (§ 5)	3 prosentpoeng renteøkning, men minst 7 prosent rente	3 prosentpoeng renteøkning, men minst 7 prosent rente
Gjeldsgrad (§ 6)	Maks 5 × årsinntekt	Maks 5 × årsinntekt
Krav om nedbetaling innen fem år (§ 13)	Nei, § 13 gjelder forbrukslån	Ja, med månedlig nedbetaling
Fleksibilitetskvote per kvartal	10 prosent (§ 17)	5 prosent (§ 15)

Hva långiveren ser når du søker billån

Kredittsjekken ved billån bygger på de samme kildene som andre kredittvurderinger: inntekt og formue fra skatteopplysningene, eventuelle betalingsanmerkninger og en kredittscore fra kredittopplysningsforetaket. I tillegg bruker bankene gjeldsregistrene.

Her er det verdt å merke seg en detalj: Gjeldsregistrene viser usikret gjeld – forbrukslån, kredittkort og rammekreditter. Et billån med pant i bilen er ikke usikret gjeld. Når banken regner på samlet gjeld, må den derfor få vite om slike lån på andre måter, blant annet gjennom det du selv oppgir i søknaden. Vær ærlig og fullstendig: Oppgir du for lite gjeld, kan det gi avslag når banken finner ut av det, og i verste fall et lån du ikke klarer å betjene.

Har du usikret gjeld, for eksempel kredittkort med høy ramme, vil den synes – og den teller med i både stresstesten og gjeldsgraden. Å si opp kredittkort du ikke bruker, kan derfor gjøre regnestykket bedre før du søker billån.

Privatleasing: kredittsjekk før du får bilen

Leaser du bil privat, eier du ikke bilen. Du betaler for å bruke den i en avtalt periode, og leverer den tilbake når avtalen er over. Du tar altså ikke opp et lån på samme måte som ved billån.

Likevel skal du betale et månedlig beløp i flere år, og leasingselskapet tar en risiko hvis du slutter å betale. Leasingselskapet vil derfor normalt kredittsjekke deg før avtalen inngås. Det kan de gjøre fordi de har saklig behov for å vurdere betalingsevnen din når du skal inn i et løpende avtaleforhold over tid – det er vilkåret i kredittopplysningsloven § 14.

Hvor grundig vurderingen er, og hvilke krav leasingselskapet stiller, varierer. Du bør ikke regne med at alle reglene for billån i utlånsforskriften gjelder på samme måte for leasing. Spør leasingselskapet hva de vurderer, og hva som skjer hvis du får nei.

Du får gjenpartsbrev hver gang

Uansett om du søker billån eller leasing, skal du få beskjed når noen henter kredittopplysninger om deg. Kredittopplysningsforetaket skal samtidig og gratis sende deg en kopi, et såkalt gjenpartsbrev. Gjenpartsbrevet viser hvem som har sjekket deg.

Handler du bil hos en forhandler og velger forhandlerens finansiering, er det finansieringsselskapet bak lånet – ikke bilforhandleren selv – som kredittsjekker deg. Gjenpartsbrevet vil derfor ofte komme fra et selskap du ikke har snakket direkte med. Det er helt normalt. Får du gjenpartsbrev du ikke kjenner igjen og ikke har søkt om noe, bør du derimot undersøke saken.

Flere søknader skader ikke scoren

Søker du billån hos flere långivere for å sammenligne tilbud, får du ett gjenpartsbrev per kredittsjekk. Det påvirker ikke kredittscoren din. I norske scoremodeller er antall kredittsjekker ikke en negativ faktor. Du kan derfor trygt hente inn flere tilbud.

Slik forbereder du deg før bilkjøpet

1. Sjekk deg selv først. Se hva kredittopplysningsforetakene har registrert om deg, og om det finnes feil eller gamle anmerkninger. Det er gratis og påvirker ikke scoren. Se slik kredittsjekker du deg selv.
2. Regn på betjeningsevnen. Husk at banken regner med minst 7 prosent rente på all gjeld, ikke den renten du blir tilbudt.
3. Spar opp et kontantinnskudd. Jo mer du betaler selv, desto mindre trenger du å låne. Lavere lånebeløp gir bedre utslag både i stresstesten og i gjeldsgraden.
4. Rydd i usikret gjeld. Nedbetal eller si opp kredittkort og rammekreditter du ikke trenger – de regnes som fullt utnyttet.
5. Vurder medlåntaker. Søker dere to sammen, teller begges inntekt. En kausjonist kan også være aktuelt, men kausjonisten blir selv grundig kredittvurdert. Les mer om kausjon og medlåntaker.
6. Oppgi all gjeld. Også lån som ikke vises i gjeldsregistrene, må med i søknaden.

Oppsummert

• Billån med pant i bilen hører inn under utlånsforskriften kapittel 5, og långiveren plikter å kredittvurdere deg og avslå hvis du ikke kan betale.
• Stresstesten krever at du tåler 3 prosentpoeng renteøkning, men minst 7 prosent rente, og samlet gjeld kan normalt ikke overstige fem ganger inntekten.
• Fleksibilitetskvoten for billån er 10 prosent per kvartal, mot 5 prosent for forbrukslån.
• Leasingselskaper kredittsjekker normalt fordi du forplikter deg til å betale over flere år, og du får gjenpartsbrev.
• Flere søknader gir flere gjenpartsbrev, men påvirker ikke kredittscoren.