Slik stiller du sterkere før lånesøknaden

Banken kommer til å kredittsjekke deg, hente gjeldsopplysninger og regne på betjeningsevnen din – det er den lovpålagt å gjøre. Alt dette kan du gjøre selv først. Da vet du hva banken får se, og du rekker å fikse det som trekker ned. Her er grepene, i den rekkefølgen de gir mest effekt – de øverste flytter mest, og noen av dem trenger tid for å bli synlige i registrene.

1. Sjekk deg selv først

Begynn med å se det banken ser: Be om gratis innsyn hos kredittopplysningsforetakene og sjekk gjeldsregistrene. Du leter etter tre ting – feil som skal rettes, anmerkninger som skal gjøres opp, og kredittrammer du hadde glemt. Be gjerne om innsyn hos flere byråer: Bankene bruker ulike leverandører, og du vet ikke på forhånd hvilken din bank spør. Fremgangsmåten står i slik kredittsjekker du deg selv.

Å sjekke egen score påvirker den ikke – det er en seiglivet myte fra utenlandske forhold. Sjekk så ofte du vil.

2. Rydd i småkreditter og kredittkort

Gjeldsregistrene viser all usikret gjeld i sanntid: forbrukslån, kredittkort og rammekreditter. Det mange ikke vet, er at hele den innvilgede rammen gjerne regnes som gjeld i bankens vurdering – selv om kortet aldri er brukt. Tre ubrukte kredittkort kan dermed «okkupere» betjeningsevne du trenger til boliglånet.

• Si opp kredittkort og rammekreditter du ikke bruker – avslutt dem helt, ikke bare klipp kortet.
• Innfri smålån og delbetalingsavtaler der det er mulig.
• Vurder å samle dyre smålån i ett nedbetalingslån, så blir bildet ryddigere og billigere.

Effekten kan være stor: En søker med flere ubrukte kredittkort drar i praksis på seg en betydelig registrert gjeld uten å skylde noen noe som helst. Å avslutte kontoene fjerner den gjelden fra regnestykket i løpet av kort tid – den enkleste forbedringen i hele denne artikkelen.

Les mer om hva bankene henter derfra i kredittsjekk og gjeldsregistrene.

3. Hold gjeldsgraden under fem ganger inntekt

Utlånsforskriften er ufravikelig matematikk: Samlet gjeld kan som hovedregel ikke overstige fem ganger brutto årsinntekt, og du skal tåle en renteøkning på 3 prosentpoeng. Studielån, billån og kredittrammer teller med – og regn med hele rammen på kreditter, ikke bare brukt saldo. Regn ut hvor du står med betjeningsevne-kalkulatoren før du søker – da vet du om beløpet er realistisk, eller om du først må nedbetale. Sammenhengen mellom gjeldsgrad og score er forklart i kredittscore og gjeldsgrad.

4. Gjør opp anmerkninger – de slettes straks

En betalingsanmerkning er blant de tyngste negative faktorene i enhver kredittvurdering. Men den er ikke permanent: Straks kravet er gjort opp, skal anmerkningen slutte å brukes – du venter ikke i fire år. Har du en gammel anmerkning, er oppgjør det enkelttiltaket som flytter mest før en søknad. Er kravet omtvistet, skal det for øvrig ikke gi anmerkning i det hele tatt – bestrid skriftlig overfor inkassoforetaket, og send kopi til kredittopplysningsforetaket hvis anmerkningen likevel er registrert. Se slik slettes betalingsanmerkninger.

5. Styrk inntektssiden og egenkapitalen

Banken vurderer dokumentert, stabil inntekt. Fast stilling og noen år med jevne skattetall er gull; er du frilanser eller selvstendig, kompenserer du med skattemeldinger og regnskap for flere år. Til boliglån trenger du normalt minst 10 prosent egenkapital – BSU-sparing, gaver eller salg av eiendeler kan løfte deg over terskelen. Og går ikke regnestykket opp alene, er medlåntaker eller kausjonist ofte forskjellen på ja og nei.

Går du med planer om å bytte jobb, kan tidspunktet påvirke søknaden: Et fast, løpende arbeidsforhold veier tyngre enn prøvetid hos ny arbeidsgiver. Det betyr ikke at du skal takke nei til drømmejobben – bare at rekkefølgen på jobbskifte og lånesøknad kan være verdt å tenke gjennom.

6. Småting som faktisk teller

• Riktig folkeregistrert adresse. Grunndataene skal stemme – og hyppige flyttinger uten oppdatering gjør bildet uryddig. Se Adresse, flytting og kredittsjekk.
• Ikke åpne nye kreditter rett før søknaden. Ikke fordi kredittsjekker senker scoren – det gjør de ikke – men fordi hver ny ramme øker registrert gjeld.
• Ha dokumentasjonen klar: lønnsslipper, skattemelding, arbeidsavtale, oversikt over gjeld og sparing.
• Rydd i næringsroller. Sovende enkeltpersonforetak og glemte styreverv kan trekke ned – slett det du ikke bruker.
• Vurder søknadsbeløpet. Et nøkternt beløp du åpenbart kan betjene, er lettere å innvilge enn et maksimalt – du kan heller utvide senere.

Tidslinjen: når gjør du hva

Tre til seks måneder før

Ta den store oppryddingen: Si opp ubrukte kredittkort og rammekreditter, innfri eller samle smålån, og gjør opp eventuelle anmerkninger. Sjekk egne opplysninger hos byråene og rett feil – retting kan ta noen runder, så start tidlig. Er egenkapitalen tynn, er dette også tiden for å skru opp sparingen.

Én måned før

Kontroller at oppryddingen er blitt synlig: Gjeldsregistrene skal vise at rammene er borte, og oppgjorte anmerkninger skal være slettet. Samle dokumentasjon – lønnsslipper, skattemelding, arbeidsavtale, oversikt over sparing – og regn gjennom betjeningsevnen en siste gang. Avklar medlåntaker eller kausjonist med dem det gjelder.

Uken før

Ikke gjør noe dramatisk. Ikke åpne nye kreditter, ikke inngå delbetalingsavtaler, og utsett store økonomiske endringer om du kan. Banken skal møte en ryddig og stabil søker – og nå er du det. Har du satt kredittsperre, må du huske å oppheve den før du søker: Banken må kunne hente opplysninger for å behandle søknaden.

Sjekkliste før du trykker send

Skriv gjerne ut listen – hvert punkt du krysser av, er en avslagsgrunn du har fjernet.

1. Gratis innsyn hentet hos byråene – ingen feil, ingen ukjente registreringer.
2. Gjeldsregistrene sjekket – ubrukte rammer sagt opp, smålån innfridd eller samlet.
3. Eventuelle anmerkninger gjort opp og bekreftet slettet.
4. Gjeldsgrad under fem ganger brutto inntekt – regnet ut med kalkulatoren.
5. Egenkapital og dokumentasjon på plass; medlåntaker avklart hvis nødvendig.
6. Adresse og roller i offentlige registre oppdatert.

Vil du i tillegg jobbe langsiktig med profilen din, finner du hele treningsprogrammet i slik får du bedre kredittscore. Uavhengig prisinformasjon om lån finner du hos Finansportalen, og gode råd om privatøkonomien ellers hos penger.org.

Oppsummert

• Se det banken ser: gratis innsyn hos byråene og sjekk av gjeldsregistrene før du søker.
• Ubrukte kredittrammer teller som gjeld – å si opp kort er den enkleste forbedringen som finnes.
• Hold samlet gjeld under fem ganger inntekt og tål 3 prosentpoeng renteøkning.
• Oppgjorte anmerkninger slettes straks – gjør opp før du søker, ikke etter.
• Dokumentert inntekt, egenkapital og eventuell medlåntaker lukker gapet til ja.