Kausjon og medlåntaker: slik påvirkes kredittvurderingen

Et barn skal kjøpe sin første leilighet, en samboer mangler litt for å få boliglånet innvilget, eller en venn trenger hjelp til et billån. Spørsmålet kommer ofte som en tjeneste: «Kan du stå som kausjonist?» eller «Kan du bli med på lånet?». Begge deler er en hjelp for den andre – men for deg er det en økonomisk forpliktelse som følger deg i kredittvurderingen i mange år. Kredittsjekk og kredittvurdering betyr for øvrig det samme; banken vurderer din evne til å betale, uansett hva den kaller det.

To roller, to helt ulike ansvar

Den viktigste forskjellen er enkel: En medlåntaker er låntaker. En kausjonist garanterer for en annens lån.

	Medlåntaker	Kausjonist
Hvem skylder pengene?	Du og den andre, sammen	Låntakeren – du garanterer
Hvor mye hefter du for?	Hele lånet sammen med den andre	Kausjonsbeløpet, som reduseres i takt med nedbetalingsplanen
Eierskap til det som kjøpes	Avtales mellom dere, ofte felles	Normalt ingen eierandel
Særskilt vern i loven	Nei – du er vanlig låntaker	Ja, finansavtaleloven kapittel 6
Kredittvurdering av deg	Ja, som låntaker	Ja, grundig vurdering av din kredittevne

Medlåntaker: du hefter for hele lånet

Som medlåntaker er lånet like mye ditt som den andres. Du hefter for hele lånet sammen med den andre – ikke bare «din halvdel». Slutter den andre å betale, kan banken kreve hele restbeløpet av deg. Hva dere har avtalt internt om hvem som betaler hva, binder ikke banken.

Til gjengjeld får du normalt eierskap eller bruksrett til det som kjøpes, og lånet står på deg på lik linje med eget lån. Det er derfor medlåntakerskap passer best når dere faktisk deler økonomien, for eksempel samboere som kjøper bolig sammen.

Kausjonist: du garanterer, og loven beskytter deg

Som kausjonist er du ikke låntaker. Du lover å betale dersom låntakeren ikke gjør det. Fordi kausjonisten tar en risiko uten å få noe igjen, har finansavtaleloven egne regler i kapittel 6 som skal beskytte deg. De viktigste er gjennomgått nedenfor.

Dine rettigheter som kausjonist

Reglene står i finansavtaleloven kapittel 6. Kjenner du dem, vet du hva du kan kreve av banken:

• Grundig kredittvurdering av deg (§ 6-1). Banken skal gi deg forklaringer og foreta en grundig vurdering av din kredittevne, på samme måte som når du selv låner. Omfatter kausjonen eldre gjeld, skal låntakeren kredittvurderes på nytt, og resultatet skal formidles til deg.
• Varsel om sikkerhet som faller bort (§ 6-2). Blir forutsatt sikkerhet eller gjeldsforsikring ikke stilt, eller faller den bort, skal du varsles.
• Varsel ved mislighold (§ 6-3). Banken skal sende deg skriftlig varsel om låntakerens mislighold senest tre måneder etter at misligholdet inntraff. Forbigående mislighold under to måneder kan banken unnlate å varsle om.
• Rett til opplysninger (§ 6-4). Du kan når som helst kreve å få vite hvor mye du hefter for, hvilke renter og kostnader som påløper, og resultatet av bankens undersøkelser av låntakerens evne til å betale.
• Ansvaret synker (§ 6-7). Kausjonsansvaret reduseres i takt med nedbetalingsplanen. Følger låntakeren planen, hefter du for stadig mindre.
• Frigjøringstid (§ 6-9). Ved vesentlig mislighold kan du innfri helt eller delvis og tre inn i bankens krav mot låntakeren.
• Ikke særlige forsinkelsesrenter (§ 6-11). Du svarer ikke for særlige forsinkelsesrenter som følger av låntakerens mislighold.

Slik påvirker rollen din egen kredittvurdering

Både kausjon og medlåntakerskap gjør at du bærer risiko for andres økonomi. Det merkes når du selv skal låne.

Gjeldsgraden din

Etter utlånsforskriften § 6 kan samlet gjeld normalt ikke overstige fem ganger brutto årsinntekt. Som medlåntaker vil felles lån normalt tas med i vurderingen av din samlede gjeld – banken ser at du hefter for hele lånet. Også et kausjonsansvar vil normalt tas med i vurderingen når du søker nytt lån, fordi det er en forpliktelse som kan falle på deg. Hvor mye som regnes med, avgjør banken i den konkrete saken. Mer om hvordan gjeldsgraden henger sammen med score og lån finner du i kredittscore og gjeldsgrad.

Betjeningsevnen din

Banken skal også vurdere om du tåler renteøkning: Utlånsforskriften § 5 krever at du tåler 3 prosentpoeng renteøkning, men minst 7 prosent rente skal uansett legges til grunn. Står du på et stort felles lån, kan stresstesten spise opp rommet du ellers ville hatt til eget boliglån eller billån. Du kan regne på egen situasjon med betjeningsevne-kalkulatoren.

Når det går galt

Så lenge lånet betjenes som avtalt, er det i praksis rammene som begrenser deg. Misligholdes lånet, blir bildet et annet. Som medlåntaker er du skyldner, og manglende betaling er da også din manglende betaling. Som kausjonist kan du bli krevd for det du har garantert. Betaler du ikke et krav som er rettet mot deg, og kreditor tar rettslige skritt, gjelder de samme reglene om betalingsanmerkning som for annen gjeld du har.

Konkret eksempel

Lars stiller som medlåntaker på datterens boliglån. Tre år senere vil han kjøpe hytte. Banken regner da datterens boliglån med i Lars' samlede gjeld, og hyttelånet blir langt mindre enn han hadde tenkt. Hadde han i stedet kausjonert for en begrenset del av lånet, ville ansvaret vært mindre og sunket år for år i takt med nedbetalingen – men banken ville fortsatt normalt tatt det med i vurderingen.

Kan du kredittsjekke den du skal kausjonere for?

Privatpersoner kan normalt ikke kredittsjekke hverandre. Kravet er saklig behov, og det har du som hovedregel ikke overfor familie eller venner. Du bør derfor ikke regne med at du selv kan hente kredittopplysninger om den du skal kausjonere for. Les mer om grensene i artikkelen om kredittsjekk av ektefelle og samboer.

Den enkleste og ryddigste veien er uansett åpenhet: Be låntakeren vise deg sin egen kredittsjekk, gjeldsoversikt og budsjett. Og husk at du som kausjonist har rett til å få opplyst resultatet av bankens undersøkelser av låntakerens evne til å betale (§ 6-4).

Samliv, brudd og felles lån

Kredittscoren din er personlig, og partnerens score blandes ikke inn i din. Men felles lån og kausjoner er unntaket: Der er dere knyttet sammen økonomisk, uavhengig av forholdet. Se også svaret på om ektefellens økonomi påvirker din score.

Ansvaret overfor banken opphører ikke ved et brudd. Både medlåntakerskap og kausjon løper til lånet er innfridd eller banken har løst deg fra ansvaret. Hvordan du rydder opp når samlivet tar slutt, finner du i kredittscore ved samlivsbrudd.

Det samme gjelder billån: Å stå på en annens billån eller leasingavtale er en forpliktelse som følger deg. Hvordan kredittvurderingen foregår der, kan du lese om i kredittsjekk ved billån og leasing.

Sjekkliste før du sier ja

1. Velg rolle bevisst. Skal du eie noe sammen med den andre, er medlåntakerskap naturlig. Vil du bare hjelpe, er kausjon for et begrenset beløp ofte et mer avgrenset ansvar.
2. Tål tapet. Regn med at du kan måtte betale hele beløpet du hefter for. Klarer du det uten å sette din egen økonomi i fare?
3. Tenk fremover. Planlegger du selv boliglån, hytte eller bil de neste årene? Ansvaret vil normalt tas med i vurderingen og kan redusere hvor mye du får låne.
4. Få tallene på bordet. Be om låntakerens gjeldsoversikt og budsjett, og be banken forklare kausjonsansvaret, jf. § 6-1.
5. Begrens beløpet. Som kausjonist bør du vite nøyaktig hvor mye du hefter for, og at ansvaret synker med nedbetalingen (§ 6-7).
6. Avklar hva som skjer ved brudd eller uenighet. Skriv ned hvordan dere skal løse det om forholdet endrer seg.
7. Følg med underveis. Du kan når som helst kreve opplysninger fra banken (§ 6-4). Bruk retten, særlig hvis du aner at låntakeren sliter.

Oppsummert

• Medlåntaker er låntaker og hefter for hele lånet sammen med den andre; kausjonist garanterer for en annens lån.
• Kausjonisten har særskilt vern i finansavtaleloven kapittel 6: grundig kredittvurdering, varsel ved mislighold, rett til opplysninger og et ansvar som synker med nedbetalingen.
• Både felles lån og kausjonsansvar vil normalt tas med i vurderingen når du selv søker lån.
• Kausjon og felles lån kan gi et reelt kredittforhold – men åpenhet er den beste kontrollen.
• Gå gjennom sjekklisten før du sier ja, og tenk på dine egne lånebehov de neste årene.