Inkassoloven og dine rettigheter

Få brev skaper mer uro enn et inkassokrav. Men selv om situasjonen er ubehagelig, er den langt fra lovløs: Inkassoloven med tilhørende forskrift setter rammene for hva inkassoselskapene kan gjøre, hvordan de skal opptre og hvilke kostnader som kan legges på kravet. Og veien videre – fra inkassosak til betalingsanmerkning – styres av egne, strenge regler. Kjenner du rettighetene dine, kan du både unngå unødige kostnader og stoppe feilaktige krav.

Hva inkassoloven regulerer

Inkassoloven gjelder inndriving av forfalte pengekrav. Den regulerer både inkassoforetakenes virksomhet og fremgangsmåten ved inndriving – varsling, frister og kostnader. Inkassoforetakene står under tilsyn av Finanstilsynet, som følger med på at bransjen holder seg innenfor rammene. Hvem aktørene er, finner du i registeret vårt over inkassobyråer.

God inkassoskikk: kjernen i loven

Lovens bærende prinsipp er kravet om god inkassoskikk. Inndrivingen skal skje uten å utsette deg for urimelig påtrykk, skade eller ulempe. I praksis betyr det blant annet:

• Du skal få korrekt og tydelig informasjon om kravet – hva det gjelder, hvem som er kreditor og hva som kreves.
• Du skal få reell mulighet til å betale eller komme med innsigelser før saken eskalerer.
• Press og virkemidler skal stå i forhold til saken – trusler om konsekvenser som ikke har grunnlag, er ikke akseptabelt.
• Omtvistede krav skal ikke behandles som om de var uomtvistede.

Et typisk inkassoforløp

Selv om detaljene varierer, følger de fleste saker samme hovedlinje:

1. Regningen forfaller uten betaling.
2. Purring eller inkassovarsel: Du varsles om at kravet går til inkasso hvis det ikke gjøres opp.
3. Inkassosak: Et inkassoforetak overtar inndrivingen og sender betalingsoppfordring. Kostnader kan nå legges på kravet, innenfor lovens grenser.
4. Rettslige skritt: Betales det fortsatt ikke, kan foretaket sende forliksklage eller utleggsbegjæring.
5. Betalingsanmerkning: Tidligst én måned etter de rettslige skrittene kan misligholdet brukes som kredittopplysning.

Merk at du på hvert eneste trinn kan stoppe løpet – ved å betale, avtale nedbetaling eller bestride kravet hvis det er feil. Ingen sak «må» ende med anmerkning, og jo tidligere du handler, desto billigere og enklere blir løsningen.

Kostnadene er lovregulert

Inkassoloven med forskrift setter grenser for hvilke kostnader som kan legges på et krav under inndriving. Salærer og gebyrer er altså ikke fritt frem – de er regulert, og de skal stå i forhold til kravet og sakens gang. Får du et inkassokrav der kostnadene virker urimelige, be om en spesifisert oppstilling: hovedkrav, renter og omkostninger hver for seg. Feil i kostnadsberegningen forekommer, og du har krav på å se hva du faktisk betaler for. Vær særlig oppmerksom hvis kravet vokser raskt: Renter og omkostninger skal kunne forklares, og beregningen skal kunne dokumenteres.

Bestrid omtvistede krav skriftlig

Mener du at kravet er feil – feil beløp, allerede betalt, eller en vare eller tjeneste du aldri fikk – skal du bestride det skriftlig overfor inkassoforetaket, så tidlig som mulig. Et omtvistet krav skal ikke drives inn som om det var uomtvistet, og det skal ikke gi betalingsanmerkning. Blir kravet registrert likevel, sender du kopi av innsigelsen til kredittopplysningsforetaket og krever at registreringen fjernes.

Vi har egne gjennomganger av omtvistede krav og anmerkning og av hvordan du går frem mot en feilaktig betalingsanmerkning.

Eksempel: Kari bestrider et krav

Kari mottok inkassokrav for en treningsavtale hun sa opp for et år siden. Hun svarte inkassoforetaket skriftlig samme uke: Kravet bestrides, med kopi av oppsigelsen vedlagt. Dermed var kravet omtvistet – og det skulle verken drives inn som uomtvistet eller gi betalingsanmerkning. Da hun likevel fikk varsel om registrering, sendte hun kopi av innsigelsen til kredittopplysningsforetaket og krevde registreringen stanset. Selve uenigheten om avtalen måtte løses i forliksrådet – men kredittbildet hennes var beskyttet mens tvisten pågikk.

Fra inkasso til betalingsanmerkning

Mange tror at en betalingsanmerkning kommer «automatisk» når en sak går til inkasso. Slik er det ikke. Etter kredittopplysningsloven § 10 kan inkassoopplysninger om krav mot privatpersoner ikke brukes i kredittopplysningsvirksomhet før det har gått én måned etter at inkassoforetaket har sendt stevning eller begjæring om andre rettslige skritt i saken – i praksis en forliksklage eller en utleggsbegjæring.

Veien til anmerkning er altså lang: Først mislighold, så inkasso, så rettslige skritt – og deretter minst én måned til. En enkelt glemt regning gir aldri anmerkning i seg selv. Hele forløpet er beskrevet i artikkelen om når en betalingsanmerkning registreres.

Inkasso og kredittsjekk

Inkassoselskaper kan innhente opplysninger om deg til inkassoformål – det er en del av lovlig saksbehandling i inkassosaker. Vær oppmerksom på at en kredittsperre ikke stopper dette: Sperren hindrer utlevering av kredittopplysninger til kredittvurdering, ikke inkassoselskapenes innhenting i saker de behandler. Nyansen er viktig: Sperren beskytter deg mot ny kreditt i ditt navn, men den gjør deg ikke usynlig i saker der noen allerede har et krav mot deg. Les mer i svaret vårt på om inkassoselskapet kan kredittsjekke deg.

Klage på inkassoselskapet

Mener du at et inkassoforetak har brutt god inkassoskikk – for eksempel med urimelig press, mangelfull informasjon eller inndriving av et omtvistet krav – klager du først til foretaket selv. Fører ikke det frem, kan saken bringes inn for Finansklagenemnda, som behandler inkassoklager. En god gjennomgang av hvordan Finansklagenemnda behandler inkassosaker – og hva som skjedde med den tidligere Inkassoklagenemnda – finner du hos klagenemnd.com. Finanstilsynet fører det overordnede tilsynet med bransjen. Gjelder uenigheten selve kravet – ikke inndrivingen – er forliksrådet veien å gå.

Når gjelden vokser deg over hodet

Ett inkassokrav er et problem som kan løses. Mange samtidige krav er en situasjon som krever en plan. Da handler det ikke lenger bare om rettigheter i enkeltsaker, men om å få helheten under kontroll – fra betalingsavtaler til gjeldsordning. Hos gjeldsforhandlinger.com finner du grundig veiledning for nettopp den situasjonen.

Oppsummert

• Inkassoloven krever god inkassoskikk – uten urimelig påtrykk, og med korrekt informasjon.
• Kostnadene ved inkasso er lovregulerte – be alltid om spesifisert oppstilling.
• Bestrid feilaktige krav skriftlig: Omtvistede krav skal ikke gi betalingsanmerkning.
• Anmerkning krever rettslige skritt pluss én måned – aldri bare en glemt regning.
• Klag til Finansklagenemnda hvis inkassoforetaket bryter reglene.