Kredittscore ved samlivsbrudd

Et samlivsbrudd snur opp ned på det meste – også økonomien. Midt i flytting og fordeling av eiendeler ligger det en stille risiko mange overser: kredittscoren. Regninger som faller mellom to stoler, felles lån ingen tar ansvar for og kausjonsansvar som henger igjen, kan følge deg lenge etter at bruddet er over. Den gode nyheten er at det meste kan forebygges med noen konkrete grep.

Scoren er personlig – økonomien var felles

I Norge kredittvurderes du som enkeltperson. Det finnes ingen «felles kredittscore» for par, og ektefeller og samboere har hver sin score basert på hver sine registrerte opplysninger. Hvordan partnerens økonomi likevel kan skinne gjennom, kan du lese om i svaret på påvirker ektefellens økonomi min score?

Ved et brudd betyr det: Det som er registrert på deg – din gjeld, dine anmerkninger, din inntekt – er ditt ansvar og ditt problem, uansett hva dere var enige om internt. Derfor er det avgjørende å vite hva som faktisk står på hvem.

Hvem eier gjelden etter bruddet?

Felles lån: begge hefter fullt ut

Har dere tatt opp boliglån eller andre lån sammen, er dere normalt begge ansvarlige overfor banken for hele lånet – helt til lånet er innfridd eller banken har fristilt en av dere. En intern avtale om at «du tar huset, jeg tar hytta» endrer ingenting overfor banken. Slutter eksen å betale på et lån dere begge står på, kan misligholdet ende som betalingsanmerkning også på deg.

Skal én av dere overta et felles lån alene, må banken godkjenne det – og da gjør banken en ny kredittvurdering av den som skal overta. Det er lovpålagt: Etter finansavtaleloven plikter långiver å kredittvurdere kunden, og banken må si nei hvis vurderingen viser at du trolig ikke kan betjene lånet alene. Les hvordan vurderingen foregår i artikkelen om kredittsjekk ved boliglån.

Kausjon: ansvaret følger avtalen, ikke samlivet

Har du kausjonert for partnerens lån – eller omvendt – opphører ikke ansvaret ved bruddet. Kausjonen løper til den er innfridd eller banken har slettet den. Ta kontakt med banken og få klarhet i hvilke garantier som fortsatt gjelder, og be om å bli fristilt der det er mulig.

Gjeld i eget navn

Kredittkort, forbrukslån og kjøpekreditter står i den enkeltes navn, selv om pengene ble brukt på felles forbruk. Sjekk gjeldsregistrene for å se hva som faktisk er registrert på deg – det gir en nøytral fasit i en fase der følelsene ofte styrer.

Den største fellen: regninger i fritt fall

De fleste anmerkninger etter samlivsbrudd skyldes ikke ond vilje, men kaos: Strømavtalen står på den som flyttet, fakturaen går til den gamle adressen, og ingen betaler. En betalingsanmerkning kommer riktignok aldri over natten – kravet må gjennom inkasso og rettslige skritt først – men i en kaotisk periode rekker purringene å hope seg opp.

Praktisk sjekkliste ved brudd

1. Skaff full oversikt. Sjekk gjeldsregistrene og be om innsyn hos kredittopplysningsbyråene, så vet du hva som er registrert på deg.
2. Fordel de løpende avtalene. Strøm, internett, forsikringer, abonnementer: Flytt hver avtale over på den som skal ha den, og si opp resten.
3. Kontakt banken om felles lån. Avklar hvem som skal overta, og husk at overtakelse krever ny kredittvurdering og bankens samtykke.
4. Rydd i kausjoner og medlåntakerskap. Be om å bli fristilt fra ansvar som hører til den andres økonomi.
5. Avslutt felles kredittkort og kontoer med delt disposisjonsrett, så ingen kan stifte ny gjeld som berører deg.
6. Meld flytting til Folkeregisteret og legg om postadressen, slik at purringer og gjenpartsbrev når deg. Hvorfor det haster, ser du i artikkelen om kredittscore og flytting.

Ny økonomi på egne ben

Etter bruddet skal én inntekt bære utgifter som to inntekter bar før. Det påvirker hvor mye du kan låne: Bankene må forholde seg til utlånsforskriften, som blant annet setter grensen for samlet gjeld ved fem ganger brutto årsinntekt og krever at du tåler en renteøkning på tre prosentpoeng. Bruk betjeningsevne-kalkulatoren for å se hva som er realistisk før du går i banken, og les om kredittscore og gjeldsgrad for å forstå hvordan gjelden fra det gamle livet påvirker det nye.

Trenger du å sammenligne lånevilkår når du skal kjøpe ut den andre eller etablere deg på nytt, finner du uavhengige prisoversikter på Finansportalen.

Gi deg selv også et realistisk tidsperspektiv. Det første året etter et brudd er økonomisk sårbart, med doble kostnader og nye vaner. Kommer du gjennom det uten en eneste forsinket regning, har du beskyttet det viktigste – betalingshistorikken din – og lagt grunnlaget for neste kapittel.

Hvis økonomien allerede har låst seg

Noen brudd etterlater mer gjeld enn én økonomi kan bære. Da gjelder det å handle før misligholdet blir anmerkninger og tvangsinnkreving. Snakk med kreditorene om nedbetalingsplaner, og søk hjelp tidlig. Hos gjeldsforhandlinger.com finner du grundig veiledning om alt fra frivillige ordninger til gjeldsordning når gjelden er blitt for stor.

Kan eksen kredittsjekke meg?

Nei, ikke uten videre. En kredittsjekk krever saklig behov, og nysgjerrighet – eller en pågående konflikt om skifte – gir ikke en privatperson rett til å sjekke deg. Reglene er forklart i artikkelen om kredittsjekk av ektefelle og samboer. Får du gjenpartsbrev som tyder på snoking, kan du klage.

Oppsummert

• Kredittscoren er personlig – men felles lån, kausjoner og regningskaos kan ramme begge.
• Ved felles lån hefter begge fullt ut overfor banken til lånet er endret eller innfridd.
• Overtakelse av lån krever bankens samtykke og ny kredittvurdering.
• Fordel løpende avtaler umiddelbart, og la aldri regninger falle mellom to stoler.
• Sjekk gjeldsregistrene og be om innsyn hos byråene, så vet du nøyaktig hva som står på deg.