Spørsmål og svar om kredittsjekk

Dette er oppslagssiden for deg som vil ha svaret raskt. Hvert svar lenker videre til en artikkel som går i dybden, og spørsmålene er gruppert etter tema slik at du raskt finner riktig avsnitt. Finner du ikke spørsmålet ditt her, har vi en hel spørsmålsseksjon med flere korte svar. Svarene her er bevisst korte: De gir deg hovedregelen, mens dybdeartiklene tar forbeholdene og detaljene.

Om selve kredittsjekken

Hva er egentlig en kredittsjekk?

En kredittsjekk er at noen med saklig behov henter opplysninger om økonomien din fra et kredittopplysningsforetak – typisk inntektstall, gjeldsopplysninger og eventuelle betalingsanmerkninger – for å vurdere kredittevnen din. Kredittsjekk og kredittvurdering er to ord for det samme. Hele grunnkurset finner du i hva er en kredittsjekk?

Må jeg samtykke til å bli kredittsjekket?

Nei. Vilkåret er saklig behov etter kredittopplysningsloven § 14 – ikke samtykke. Banken som mottar lånesøknaden din, trenger altså ikke spørre først. Les mer i når kan noen kredittsjekke deg?

Hvem har lov til å kredittsjekke meg?

Alle som har saklig behov i forbindelse med en kredittvurdering – for eksempel banken du søker lån hos, eller utleieren som skal velge leietaker. Nysgjerrige naboer og arbeidsgivere flest har det ikke – og ulovlige sjekker kan klages inn til Datatilsynet. Test din situasjon i verktøyet kan de kredittsjekke meg?

Koster det noe å kredittsjekke seg selv?

Nei. Innsyn i egne opplysninger er gratis hos hvert enkelt kredittopplysningsforetak. Fremgangsmåten står i slik kredittsjekker du deg selv.

Kan jeg kredittsjekke naboen eller eksen?

Nei. Uten saklig behov knyttet til en kredittvurdering er det ulovlig å hente kredittopplysninger om andre – og vedkommende får uansett gjenpartsbrev om sjekken. Se kan jeg kredittsjekke naboen?

Om gjenpartsbrev og innsyn

Hvorfor fikk jeg gjenpartsbrev?

Fordi noen har fått utlevert kredittopplysninger om deg. Etter kredittopplysningsloven § 18 skal du samtidig og gratis få kopi av innholdet. Brevet er et kvitteringssystem – ikke et faresignal i seg selv. Mer i artikkelen om gjenpartsbrev.

Kan jeg se hvem som har kredittsjekket meg?

Ja, i praksis: Hvert gjenpartsbrev forteller hvem som hentet opplysningene og hva som ble utlevert. Sparer du på brevene, har du full logg. Se også kan jeg se hvem som har kredittsjekket meg?

Hva gjør jeg med et gjenpartsbrev jeg ikke forstår?

Kontakt virksomheten som gjorde sjekken, og spør hva grunnlaget var. Et uventet gjenpartsbrev kan være tegn på snoking eller forsøk på ID-tyveri – vurder kredittsperre, og anmeld ved misbruk. Handlingsplanen står i fikk du gjenpartsbrev du ikke forstår?

Om kredittscore

Synker scoren når jeg sjekker den selv?

Nei. Å sjekke egen score påvirker den ikke, og i norske modeller teller heller ikke andres kredittsjekker negativt. Det er en importert myte – se påvirker kredittsjekker scoren?

Hvorfor har jeg ulik score hos byråene?

Fordi hvert kredittopplysningsforetak har sin egen modell og skala. Det finnes ingen felles, offisiell norsk kredittscore. Forklaringen står i kredittscore hos de ulike byråene.

Hvorfor er scoren min lav uten anmerkninger?

Typiske faktorer i modellene er lav eller ustabil inntekt, kort historikk, ung alder, mange flyttinger og næringsinteresser. Ingen av dem krever at du har gjort noe galt. Dybden finner du i lav score uten anmerkninger?

Om betalingsanmerkninger

Når får jeg betalingsanmerkning?

Tidligst én måned etter at inkassoforetaket har tatt rettslige skritt i saken – aldri av én ubetalt regning alene. Se når registreres en betalingsanmerkning?

Hvor lenge varer en anmerkning?

Til kravet er gjort opp – da skal den slutte å brukes straks. Uoppgjorte opplysninger kan uansett ikke brukes lenger enn fire år fra registrering. Fristene er samlet i hvor lenge lagres opplysningene?

Får jeg lån med betalingsanmerkning?

Som hovedregel ikke – banken plikter å avslå når du trolig ikke kan betjene lånet, og en anmerkning veier tungt. Gjør opp kravet først; da slettes anmerkningen straks. Mer i lån med betalingsanmerkning.

Om kredittsperre og sikkerhet

Hva er kredittsperre, og hva koster den?

En frivillig sperre mot at kredittopplysninger om deg utleveres, hjemlet i kredittopplysningsloven § 16. Den er gratis og settes – og oppheves – hos hvert enkelt kredittopplysningsforetak, normalt med BankID. Start med hva er kredittsperre?

Stopper kredittsperren alt?

Nei. Den stopper utlevering av kredittopplysninger, men ikke bankens interne vurdering av egne kunder eller inkassoselskapers innhenting til inkassoformål. Og den må settes hos alle byråene som vurderer privatpersoner – se kredittsperre-veiviseren.

Hva gjør jeg hvis noen har tatt kreditt i mitt navn?

Sett kredittsperre hos alle byråene, kontakt långiveren og anmeld forholdet til politiet. Full responsplan står i noen har tatt lån i mitt navn, og oversikt over foretakene finner du i registeret over kredittopplysningsbyråer.

Om jobb, bolig og hverdag

Kan arbeidsgiver kredittsjekke meg?

Bare i særlige tilfeller. En arbeidsgiver må ha saklig behov, og det har de færreste stillinger – en vanlig ansettelsesprosess gir ikke grunnlag for kredittsjekk. Grensene er forklart i kan arbeidsgiver kredittsjekke deg?

Kan utleier kredittsjekke meg?

Ja, en utleier som skal velge leietaker, har normalt saklig behov for å vurdere betalingsevnen din – og du får gjenpartsbrev når det skjer. Se kredittsjekk ved leie av bolig.

Hva ser banken når den kredittsjekker meg?

Grunndata, inntekts- og skattetall, eventuelle betalingsanmerkninger – og gjeldsopplysninger fra gjeldsregistrene, som viser forbrukslån, kredittkort og rammekreditter i sanntid. Hele listen står i hvilke opplysninger inngår i en kredittsjekk?

Hva er gjeldsregistrene?

To gjeldsinformasjonsforetak – Gjeldsregisteret AS og Norsk Gjeldsinformasjon AS – viser den usikrede gjelden din i sanntid: forbrukslån, kredittkort og rammekreditter. Bankene skal bruke gjeldsopplysninger i kredittvurderingen. Les mer i kredittsjekk og gjeldsregistrene.

Kan bedriften min bli kredittsjekket?

Ja, foretak kredittvurderes også – med regnskapstall, eventuelle anmerkninger og rating. For enkeltpersonforetak henger person og foretak tett sammen. Start med kredittsjekk av enkeltpersonforetak i bedriftsseksjonen.

Om avslag og feil

Hvorfor fikk jeg avslag på lån?

Banken plikter å avslå når kredittvurderingen tilsier at du trolig ikke kan oppfylle forpliktelsene – ofte på grunn av gjeldsgrad, inntekt eller anmerkninger. Du har krav på forklaring etter finansavtaleloven § 5-1. Handlingsplanen står i avslag på lån: hva nå?

Det står feil om meg hos byrået – hva gjør jeg?

Krev retting eller sletting hos kredittopplysningsforetaket. Hjelper ikke det, klager du til Datatilsynet, som fører tilsyn med kredittopplysningsvirksomhet. Se rett til retting.

Hvor finner jeg selve lovteksten?

Kredittopplysningsloven ligger åpent på Lovdata. Vår gjennomgang i klarspråk finner du i kredittopplysningsloven enkelt forklart.

Oppsummert

• Kredittsjekk krever saklig behov, ikke samtykke – og du varsles alltid med gratis gjenpartsbrev.
• Å sjekke egen score er gratis og påvirker den ikke.
• Anmerkning krever rettslige skritt pluss én måned – og slettes straks kravet er gjort opp.
• Kredittsperre er gratis, frivillig og må settes hos alle byråene.
• Feil rettes hos byrået, med Datatilsynet som klagevei – og alle dybdeartiklene er ett klikk unna.