Hvorfor har jeg forskjellig score hos byråene?

Fordi det ikke finnes én offisiell kredittscore i Norge. Fem kredittopplysningsforetak vurderer privatpersoner, og hvert av dem har utviklet sin egen scoremodell med egne vektinger og delvis ulike datakilder. Samme person kan derfor få nokså forskjellige tall hos ulike byråer – uten at noen av dem er «feil».

Fem byråer, fem modeller

Ifølge Datatilsynets oversikt er det fem foretak som kredittvurderer privatpersoner: Experian Norge, Dun & Bradstreet Norge, Creditsafe Norge, Bislab og Tietoevry. Kontaktinformasjon til alle finner du i vårt register over kredittopplysningsbyråene. Hvert byrå bygger sin egen statistiske modell som skal forutsi sannsynligheten for mislighold – og modellene er forretningshemmeligheter som vektlegger faktorene ulikt.

Ulike datakilder og ulik oppdateringstakt

Byråene henter riktignok fra de samme offisielle kildene – Folkeregisteret, Skatteetaten, Brønnøysundregistrene og gjeldsregistrene – men de kan oppdatere på ulike tidspunkter og behandle opplysningene forskjellig. En ny opplysning, for eksempel et innfridd lån, kan derfor være fanget opp hos ett byrå før et annet. I tillegg vekter modellene faktorer som alder, inntektsutvikling, flyttehistorikk og næringsinteresser hver på sin måte, og noen legger ulik vekt på hvor ferske opplysningene er – slik at samme endring slår raskere ut ett sted enn et annet. Hvordan beregningen foregår i praksis, kan du lese i artikkelen om hvordan kredittscoren beregnes.

Hvilken score er den «riktige»?

Ingen av dem – og alle. Banken eller selskapet som kredittsjekker deg, velger selv hvilket byrå de bruker, og mange større långivere har i tillegg egne interne modeller. Du vet derfor aldri på forhånd nøyaktig hvilken score som blir lagt til grunn. Det beste du kan gjøre, er å sørge for at grunnlaget er riktig hos alle byråene. Forskjellene mellom dem er nærmere beskrevet i artikkelen om kredittscore hos de ulike byråene.

Det betyr også at et avslag hos én långiver ikke er en dom fra «systemet». En annen bank kan bruke et annet byrå eller en annen modell – og lande på ja. Får du avslag, har du uansett krav på en forklaring på hva som veide tyngst; les mer i artikkelen om avslag på lån.

Slik sjekker du deg selv hos alle

Innsyn i egne opplysninger er gratis hos hvert enkelt foretak. Sjekk gjerne alle fem – det påvirker ikke scoren din, noe du kan lese mer om i artikkelen Påvirker kredittsjekker scoren? Finner du feil, har du rett til å kreve retting. Fremgangsmåten står i guiden Sjekk din egen kredittscore gratis, og i kredittscore-simulatoren kan du teste hvilke grep som typisk slår positivt ut. Gjør det gjerne til en fast årlig rutine å sjekke alle byråene – da fanger du opp feil før de får konsekvenser.

Oppsummert

• Det finnes ingen offisiell kredittscore i Norge – fem byråer har hver sin modell.
• Byråene henter fra de samme offisielle kildene, men vekter og oppdaterer ulikt.
• Tall fra ulike byråer kan ikke sammenlignes direkte.
• Banken velger selv byrå og kan i tillegg bruke egne modeller.
• Sjekk deg selv gratis hos alle fem – og krev retting hvis noe er feil.